RATENKREDITE FÜR SELBSTÄNDIGE

Die neueste Heimkinoanlage mit Hilfe eines Ratenkredites zu finanzieren, ist heutzutage längst üblich. Für Selbstständige oder Freiberufler gilt es auf dem Weg zum Geld einige Klippen zu umschiffen. Die wichtigsten Infos.

Das Leben als Selbständiger kann so schön sein: Wichtige Entscheidungen trifft man selbst, freie Zeiteinteilung und maximaler Anteil am Erfolg. Für jeden neunten Erwerbstätigen in Deutschland ist dies bereits Realität – Tendenz steigend.
Doch wie sieht es aus, wenn man sich als Selbständiger privat etwas gönnen möchte und dazu einen Kredit benötigt? Denn jeder Selbständige kennt das: Nur selten sind die Einnahmen planbar und zuverlässig. Doch deshalb auf neues Auto, Spontanurlaub oder Heimkinoanlage verzichten? Wohl eher nicht.

Da kommt der per Postwurfsendung angebotene „Jetzt-besonders-super-leicht-zu-haben-Kredit“ gerade recht. Einfach ausfüllen, wegschicken, shoppen gehen. Denkste, denn auch den Banken und Kreditinstituten sind die Tücken der Selbständigkeit nicht unbekannt. Damit wandelt sich der moderne Kreditverkauf für Selbständige und Freiberufler wieder zur etwas angestaubten Kreditgewährung.

Traumkunden gesucht

Das Problem: Banken lieben Sicherheit. Was ihr gutes Recht ist. Wer einen Kredit vergibt, möchte sicherstellen, dass das Geld auch zurückbezahlt wird. Bei Selbständigen ist das Risiko naturgemäß höher als bei Angestellten, denen Monat für Monat ein immer gleich hoher Gehaltsscheck ins Haus flattert. Wer da eine unbefristete Stelle nachweisen kann und zudem keine unverhältnismäßig hohen monatlichen Ausgaben (für Miete, Strom etc.) hat, erhält in der Regel bei jeder Bank einen Kredit. Ein schlichter Gehaltsnachweis und eine positive Schufa-Auskunft reichen da schon aus.
Als Selbständiger und Freiberufler muss man da den Gürtel etwas mehr lockern und auf gut Deutsch „die Hosen runter lassen“. In der Regel benötigt die Bank folgende Unterlagen: die letzten zwei Einkommensteuerbescheide, eine aktuelle betriebliche Auswertung, einen formlosen Vermögensstatus und die Unternehmensbilanzen. Zusätzliche Bedingungen, wie z.B. eine bestimmte Mindestdauer der Selbständigkeit, sind üblich.

Zusätzliche Sicherheiten gewünscht

Einige Banken vergeben jedoch auch bei Nachweis dieser Unterlagen nur ungern unbesicherte Kredite an Selbständige. Oft ist hier mindestens der Abschluss einer Restschuldversicherung obligatorisch, damit gewährleistet ist, dass z.B. bei Berufsunfähigkeit des Schuldners die ausstehenden Raten beglichen werden. Eine Restschuldversicherung ist aber mit zusätzlichen Kosten verbunden, die in der effektiven Verzinsung nicht eingerechnet sind. Alternativ kann man der Bank auch andere Sicherheiten anbieten, wie z.B. die Hinterlegung des Fahrzeugbriefs oder eine Bürgschaft.

Vorsicht bei Lockangeboten

Eines allerdings gilt für Angestellte und Selbständige gleichermaßen: Wer eine negative Schufa-Auskunft hat, erhält normalerweise nicht einmal einen Handy-Vertrag, geschweige denn einen Kredit. Kein seriöses Kreditinstitut würde einen Kredit vergeben, ohne sich der Kreditwürdigkeit des Antragstellers zu versichern. Daher gilt: Anbieter, die mit Krediten ohne Schufa werben, sind unseriös. Finger weg!

Tipps:

• Achten Sie auf den Effektivzins, nur hier werden alle Gebühren eingerechnet. Die Kosten einer Restschuldversicherung sind in der Regel nicht enthalten. Wer darauf besteht bekommt jedoch meist auch einen Effektivzins mit Restschuldversicherung genannt.
• Nicht immer die niedrigste Rate wählen. Besser: Vernünftig kalkulieren und eine höhere Rate wählen, denn kurze Laufzeiten sparen Zinsen.
• Nutzen Sie günstige Ratenkredite zum Umschulden. Wer seinen Dispo dauerhaft bis zum Anschlag nutzt, spart mit einer Umschuldung mehrere hundert Euro Zinsen im Jahr.
• Vergleichen, vergleichen, vergleichen! Die Zinsspanne bei Ratenkrediten ist oft erstaunlich groß.

Stand: Dezember 2009, alle Angaben ohne Gewähr